статьи   

17.08.2010 (№ 29) Советы бывалого

Кредитный многогранник или какие проблемы несет с собой автокредит




-

Если вы считаете, что покупка автомобиля в кредит, это самая страшная «неприятность», которая может с вами случиться - не обольщайтесь. Есть у этой долгожданной покупки и другая сторона медали.  Ведь кредит, это не только долгосрочные финансовые обязательства, это еще и невозможность распоряжаться автомобилем по своему собственному усмотрению. А вдруг у вас появилось непреодолимое желание поменять свое авто на более современное или вообще продать его. Да и никто не застрахован от того, что в один «прекрасный» день вам просто станет нечем выплачивать кредит. Как же быть в такой непростой ситуации…

Мы ни раз писали обо всех весьма сомнительных преимуществах покупки автомобиля в кредит и, тем не менее, так устроена человеческая натура: «дай мне здесь и сейчас, а там посмотрим…». Но после подписания документа «смотреть» как правило уже поздно. Вам приходится играть по правилам банка, причем явно против себя самого…

Так или иначе, автомобиль уже куплен и до конца кредита еще не малый срок, а продать его нужно именно сейчас. Что же можно сделать в данной ситуации?

Если смотреть на это дело принципиально, то поделать тут ничего нельзя. Согласно стандартного кредитного соглашения, вы не имеете права продавать автомобиль, взятый с участием денежных средств банка (или иной финансовой структуры), пока вами не будут выполнены все договорные обязательства, указанные и подписанные вами. А именно: погашение общего тела кредита плюс все дополнительные расходы, предусмотренные тем же документом. Не нужно забывать, что фактическим владельцем автомобиля до полного вашего расчета является банк, а значит, не в его интересах давать вам возможность полной свободы, в первую очередь на продажу машины. Но как говорится, «если нельзя, но очень хочется, то…».

Поэтому вы предлагаем вам несколько вполне легальных выходов из данной ситуации.

  • Схема первая: «хороший» банк.

Сейчас времена не лучшие, и банки здесь не исключение. Падение спроса на кредитование, тысячи задолжников, постоянные судебные тяжбы. Поэтому плохой мир лучше хорошей войны. Можно попробовать договориться с самим банком. Проконсультируйтесь у кредитного эксперта, который оформлял ваш договор.

Аргументировано обрисуйте ситуацию, и возможно «в виде исключения» банк проявит к вам небывалую лояльность. Ведь в противном случае вы можете задержать платеж или вовсе перестать его выплачивать. В таком случае вы вряд ли что-то выиграете (условия договора прописаны таким образом, что банк все равно окажется прав), но хлопот банку принесете предостаточно, а это ему совсем не хочется.

Тем более если после отказа выплачивать кредит придется заниматься продажей вашего автомобиля «с молотка». Тут уж вовсе кредитодателю едва ли можно будет рассчитывать на хорошие барыши.

Если это сработает, вам останется только найти покупателя на свой автомобиль. Прийти с ним в банк и там с помощью его средств досрочно погасить кредит, оставив разницу между суммами себе. Благо последнее время штрафные санкции за досрочное погашение кредита в банковских договорах встречаются все реже. Забираете паспорт ТС на свой автомобиль и заканчиваете сделку купли-продажи по всем правилам юридического оформления…

  • Схема вторая: клин клином...

Есть такое понятие как «потребительский кредит». Т. е. выдача денег физическому лицу наличными на текущие нужды. Мы уже говорили, что дела в сфере кредитования не очень хороши, и любой банк будет рад новому клиенту. Для получения потребительского кредита будет достаточно минимального пакета документов. Проблем, обычно, особенно если у вас «хорошая» справка о доходах, не бывает.

Это значит, что никто не будет проверять вашу кредитную историю, а это в получении второго кредита очень важно. Здесь главное не наглеть. Берите столько, сколько нужно, чтобы закрыть предыдущую «долговую расписку» плюс небольшую сумму на непредвиденные расходы. Учтите, что чем будет больше сумма займа, тем больше степень «недоверия» к вам. Тем более что ставки потребкредита, как правило, выше других видов кредитования.

Дальше схема проста. Вы выкупаете свой автомобиль у банка и продаете его. Полученные вследствие этого деньги можете потратить на расчет по потребительскому кредиту.

Но бывают случаи, когда продажа автомобиля нужна, для того чтобы купить другой. Ну, например, выше классом или более современный. Вероятней всего, если вырученных от продажи денег и остатков потребкредита вам не хватит, придется взять новый кредит (т. к. если бы у вас хватало денег, вы бы и первый автомобиль брали без кредита). Тут может быть тоже два варианта действий:

Вы сначала гасите потребительский кредит, а потом берете новый, но уже целевой на покупку автомобиля. Это выгодно со стороны процентной ставки, т. к. сейчас многие автосалоны совместно с банками формируют весьма лояльные программы покупки авто в кредит. Другое дело, хватит ли у вас оставшейся суммы на первый взнос или нет.

Вы сгребаете все оставшиеся у вас от продажи и кредита деньги и «вбухиваете» в новый автомобиль. Это конечно вряд ли поможет купить автомобиль целиком, но если хвостик будет невелик, то возможно удастся перезанять у знакомых и обойтись без кредита.

Если же без кредита обойтись вам все же не удастся, то лучше заранее прикинуть, хватит ли у вас «дыхания» выплачивать сразу два кредита. В противном случае вы можете попасть в весьма неприятную ситуацию двойного капкана, и продажа только что купленного автомобиля едва ли решит проблему.

  • Схема третья: если друг оказался вдруг…

Этот вариант максимально прост, но рассчитан на доверии, а его то как раз в наше противоречивое время и не хватает. Ну, предположим, что у вас есть надежный человек (друг, родственник и т. п.), и он не прочь купить ваш автомобиль. Тогда вы просто договариваетесь о сумме продажи, вычитаете из нее кредитный остаток, оставшуюся сумму забираете себе. Ваш друг продолжает исправно платить кредит, разъезжая на автомобиле по доверенности. Когда вся сумма будет выплачена, вы просто переоформляете автомобиль.

Риск тут обоюдный, ведь лично вам придется в случае чего разбираться с банком, ГАИшниками и страховщиками, т. к. автомобиль де-юре принадлежит вам. Не исключено, что и вы после выплаты всего кредита, заскучаете по своему автомобильчику и захотите его вернуть. В общем, как ни крути схема весьма шаткая…

  • Схема четвертая: кредитный trade-in

Этот способ вряд ли можно назвать распространенным, но перспективным уж точно.

Все чаще автосалоны предлагают приобретение нового автомобиля с учетом стоимости старого, который они в последствии реализуют через свою сеть. По западному это и есть система трейд-ин. Раньше схема замены кредитного авто на новый не рассматривалась даже в принципе, но времена меняются, и борьба за клиента становится жестче. А значит и условия становятся все более лояльными. Кредитные авто при подобном обмене несколько уступают своим полностью свободным аналогам, но тут, как говорится, «охота пуще неволи». Да и схема расчета его продажной стоимости тоже несколько усложняется. Зато вам нет необходимости искать клиента, возиться с оформлением и переживать за возможный «развод».

Конечно, такая схема вряд ли подходит для тех, кто по каким бы то ни было причинам, решил избавиться от автомобиля любой ценой. Большинство заемщиков считают, что даже если они попадут в затруднительное финансовое положение, достаточно буде просто отдать свое авто банку, и проблема будет исчерпана. Это скорее хорошая сказка, чем жестокая действительность. Но об этой темной стороне многогранника под названием «кредитный автомобиль» мы поговорим следующий раз.

 

Продолжение следует.

Подготовила Сана Шильдик.

 



Комментарии: обновить

к данной статье нет комментариев.
 


Добавить комментарий:
имя :

текст :

код :






   

Реклама
 Авторские статьи
Темпераментный Пегас
Темпераментный Пегас Появление спортивного автомобиля под названием Pegaso на парижском автосалоне 1951 года вызвало неод...

Необычные слова из мира автотюнинга
Необычные слова из мира автотюнинга Владельцы нестандартных машин общаются на своем особом языке. Предлагаем вам научиться их понимать.....

Совершенный спортседан. Porsche Panamera
Совершенный спортседан. Porsche Panamera Круто ли быть инженером Porsche? Чтобы ответить на этот вопрос, надо понять одну простую штуку: в ка...



 

Опрос
Как часто вы заходите к нам на сайт?
 




Ежедневно
2-3 раза в неделю
В среднем 1 раз в неделю
Не чаще 1 раза в месяц
Зашел сюда случайно...






Авто календарь